Что делать, если нечем пла­тить по кредиту?

Мате­ри­ал из жур­на­ла «Моя Импе­рия» № 1–2 (100) март 2017
Выход в свет: 03.03.2017 г.

Ната­лья Смир­но­ва, неза­ви­си­мый финан­со­вый совет­ник, гене­раль­ный дирек­тор ком­па­нии «Смир­но­ва & Co. Пер­со­наль­ный совет­ник», отве­ча­ет на вопрос: что делать, если нечем пла­тить по кре­ди­ту? Тема немно­го пес­си­ми­стич­ная, но, по мне­нию Ната­льи, мож­но достой­но вый­ти из дан­ной ситу­а­ции, если подой­ти к делу с умом.

– Начи­нать думать и дей­ство­вать нуж­но не с того момен­та, когда вы уже поня­ли, что зар­пла­ты нет, пла­тить нечем, кре­дит уже месяц как про­сро­чен. Как толь­ко вы начи­на­е­те пони­мать, что може­те столк­нуть­ся с финан­со­вы­ми про­бле­ма­ми меся­ца через 2–3 – вот то самое вре­мя, когда нуж­но начать думать, что же делать. В таком слу­чае у вас есть хотя бы пара меся­цев, что­бы при­нять пре­вен­тив­ные меры, что­бы не допу­стить ситу­а­ции банкротства.

Итак, что нуж­но делать, если пато­вая ситу­а­ция у вас еще не насту­пи­ла, но вы пони­ма­е­те, что тучи сгущаются:

1. Про­дать что-нибудь ненуж­ное. Воз­мож­но, у вас есть какие-нибудь акти­вы, кото­рые вам не очень нуж­ны, не при­но­сят силь­но­го дохо­да или вооб­ще отни­ма­ют день­ги. Луч­ший выход в дан­ной ситу­а­ции – про­дать нелик­вид­ные акти­вы и пога­сить долги.

2. Если у вас есть кре­дит под какую-то ком­форт­ную став­ку и одно­вре­мен­но есть накоп­ле­ния, сто­ит попро­бо­вать раз­ме­стить ваши накоп­ле­ния более выгод­но. Напри­мер, у неко­то­рых были кре­ди­ты под 12%, и в то же вре­мя они откры­ва­ли бан­ков­ский вклад под 22% годо­вых. Так день­ги при­но­си­ли доход, из кото­ро­го и гасил­ся кре­дит. Если же у вас валют­ные накоп­ле­ния, то мож­но раз­ме­стить их в еврооблигации.

3. Если же и про­да­вать нече­го, и накоп­ле­ний нет, мож­но попро­бо­вать занять­ся реструк­ту­ри­за­ци­ей, т.е. попы­тать­ся най­ти воз­мож­ность рефи­нан­си­ро­вать кре­дит под мень­шую про­цент­ную став­ку. К при­ме­ру, если у вас несколь­ко малень­ких корот­ких и доро­гих кре­ди­тов, есть смысл собрать их в один более длин­ный под мень­шую ставку.

Если все это невоз­мож­но, сто­ит схо­дить в банк (опять же до пер­вой про­сроч­ки!), взяв с собой доку­мен­ты, кото­рые под­твер­жда­ют ваше шат­кое финан­со­вое поло­же­ние (сни­же­ние зар­пла­ты, теку­щие рас­хо­ды), и начать обсуж­дать с бан­ком воз­мож­ность реструк­ту­ри­за­ции дол­га. К при­ме­ру, что­бы на год-два мож­но было отсро­чить пога­ше­ние тела кре­ди­та и пла­тить толь­ко про­цен­ты. Конеч­но, пере­пла­та воз­рас­тет, но, по край­ней мере, вы не допу­сти­те про­сроч­ки, и за эти год-два смо­же­те вос­ста­но­вить свое финан­со­вое положение.

Если же и тут ниче­го не полу­чи­лось и все очень пло­хо, тогда, увы и ах, начи­на­ет всту­пать в силу зако­но­да­тель­ство о банк­рот­стве. Вы може­те сами подать доку­мен­ты на воз­буж­де­ние дела о банк­рот­стве. Такое дело могут воз­бу­дить про­тив вас, если у вас есть долг от 500 000 руб. и выше и про­сроч­ка у вас уже 3 и более меся­цев. Для это­го вы иде­те в суд и пода­е­те доку­мен­ты.
Вна­ча­ле сто­ро­ны будут пытать­ся дого­во­рить­ся путем какой-то реструк­ту­ри­за­ции, согла­ше­ния. Но если сто­ро­ны не при­хо­дят к согла­сию, тогда начи­на­ет­ся сама про­це­ду­ра банк­рот­ства. Все иму­ще­ство долж­ни­ка выстав­ля­ет­ся на про­да­жу. На это отво­дит­ся мак­си­мум 6 меся­цев. Если за это вре­мя иму­ще­ство про­да­ет­ся, но сум­ма не покры­ва­ет всю задол­жен­ность, то задол­жен­ность все рав­но спи­сы­ва­ет­ся. Что назы­ва­ет­ся, дол­ги про­ща­ют­ся и к вам уже не име­ют ника­ких пре­тен­зий. Но сле­ду­ет иметь в виду, что с момен­та, как ваше иму­ще­ство выстав­ле­но на про­да­жу, вы не буде­те иметь к нему досту­па, так­же вы не смо­же­те откры­вать новые сче­та, полу­чать по ним доход, не смо­же­те выез­жать из стра­ны. Это не такая весе­лая про­це­ду­ра, как может пока­зать­ся поначалу.

После того как вас при­зна­ли банк­ро­том, в тече­ние 3 лет вы не смо­же­те зани­мать руко­во­дя­щие посты, не смо­же­те открыть соб­ствен­ный биз­нес, не смо­же­те в тече­ние 5 лет вновь пода­вать на банк­рот­ство. Так­же в тече­ние 5 лет вы не смо­же­те брать новые кре­ди­ты. Это в луч­шем слу­чае. Пото­му что банк­рот­ство – это чер­ная мет­ка на вашей кре­дит­ной исто­рии, а кре­дит­ная исто­рия у нас хра­нит­ся в тече­ние 15 лет. И, ско­рее все­го, про кре­ди­ты сто­ит забыть в принципе.

Поэто­му, что­бы не ста­но­вить­ся банк­ро­том и не иметь всех этих огра­ни­че­ний, пожа­луй­ста, думай­те зара­нее, сколь­ко кре­ди­тов вы смо­же­те вытя­нуть. И как толь­ко на гори­зон­те будут мая­чить туч­ки, попро­буй­те сна­ча­ла сде­лать то, о чем я гово­ри­ла в начале.

Фото: www.kdostatku.ru